Assurance-vie

L'assurance vie, de nombreuses possibilités pour la protection financière.
Le plus souvent le terme d'assurance vie est associé au décès. Mais l'assurance vie ne se résume pas à cette seule protection.
D'ailleurs, pour la majorité des 42% de ménages qui possèdent une assurance vie (et même 47% en incluant les contrats PEP), c'est avant tout le produit d'épargne qui est mis en avant et sa fiscalité.
Encore faut-il cibler correctement ces besoins et faire la différence entre une assurance décès et une assurance vie à capital différé. Quant aux supports financiers et au mode de gestion du contrat. Découvrez les grands principes de cet outil de protection et de placement.

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Les modes de versements | Fiscalité de l'assurance vie

Les Principes

Pour protéger ses proches en cas de décès, pour se constituer un capital, pour préparer sa retraite, le choix d'une assurance vie s'avère judicieux.

Les grands principes

En général, c'est un contrat d'assurance qui, en cas de décès, garantit le versement d'un capital ou d'une rente à un ou des bénéficiaires désignés dans le contrat.

Ce bénéficiaire peut être de la famille ou non. L'assurance vie propose des garanties d'épargne ou de prévoyance investies sur des supports en francs et en unités de compte.

Les versements peuvent être libres ou programmés,

La durée du contrat peut être viagère, mais au minimum de 8 ans pour bénéficier des avantages fiscaux,

Un même titulaire peut souscrire plusieurs contrats d'assurance vie,

Les titres pouvant être proposés comme support de votre contrat sont variés : un fonds en euros (monétaire), des unités de compte de type SICAV, FCP, et SCPI.

De la protection temporaire au placement long terme

Dans la pratique vous pouvez contracter plusieurs types d'assurance vie.

Certains contrats seront uniquement des assurances en cas de décès,

D'autres sont des assurances en cas de vie,

Un contrat peut être temporaire ou viager.


Par exemple l'assurance souscrite dans le cadre d'un crédit est temporaire : une fois le crédit remboursé, l'assurance cesse.

Dans le cas de l'assurance en cas de vie, l'assuré peut utiliser ce contrat comme placement en vue de sa retraite ou pour financer les études des enfants, l'acquisition d’un logement, etc.

Quel que soit le contrat choisi, il peut être complété par d'autres garanties.

Le choix de l'investissement et de sa rentabilité

Aujourd'hui, beaucoup de contrats dits multisupports permettent à l'assuré de choisir son mode de gestion, plutôt défensif ou plus offensif, à travers des profils d'investissement différents.

En général on retrouve les modes de gestion prudent, équilibré et dynamique. Ces modes de gestion déterminent les fonds qui sont proposés par l'assureur sur votre contrat.

Les avantages fiscaux :

Protection de vos proches ou outil de transmission, l'assurance vie permet de bénéficier d'avantages fiscaux sous certaines conditions.

Par exemple : si vous souhaitez effectuer une donation à une personne qui ne fait pas partie de votre famille, cette personne devra verser 60 % de droits de succession. Si vous en faites la bénéficiaire de votre assurance-vie, les droits ne seront plus que de 20 % au-delà de 152 500 € de capital transmis, et sous réserve que les primes ne soient pas versées après les 70 ans de l'assuré car dans ce cas elles seront taxées au-delà d'un abattement de 30 500 €.
Ou dans le cadre des contrats de type DSK, dont la fiscalité est particulièrement avantageuse, votre contrat pourra être exonéré d'impôts sur le revenu si vous le conservez au moins 8 ans.

Les garanties complémentaires

Quel que soit le contrat choisi, il peut être complété par d'autres garanties. Certaines d'entre elles ne sont souscrites que dans le cadre d'une assurance collective.

Garantie arrêt de travail

L'assuré ne paie pas ses cotisations durant la durée de son arrêt de travail. Parfois, il peut percevoir une indemnisation journalière si cette cessation d'activité est prolongée.

Garantie invalidité

A la suite d'une invalidité permanente et définitive, l'assureur verse les sommes prévues au contrat sous forme de capital ou de rente. Cette invalidité correspond souvent à celle relevant de la 3e catégorie de la Sécurité sociale.

Garantie décès par accident

Le capital est souvent doublé en cas de décès accidentel voire même triplé lorsque le décès survient par accident de la circulation.

Garantie perte d'emploi

Cette garantie est liée à un emprunt personnel. En cas de perte d''emploi, certains assureurs prévoient le report des échéances du prêt, d'autres prennent en charge les mensualités.